Il y a actuellement plus de 2 millions d’étudiants au Canada et la majorité d’entre eux dépendent d’une forme de prêt ou d’aide financière pour les aider à couvrir leurs frais de scolarité et le coût de la vie. Les prêts gouvernementaux sont très utiles, mais ils ne couvrent peut-être pas tous les coûts et tout le monde n’y a pas droit.
Ce guide vous expliquera ce que sont les prêts étudiants et quelle est la différence entre les prêts publics et privés, combien vous pourriez emprunter et vous aidera à trouver la combinaison d’aide financière qui vous convient.
Qu'est-ce qu'un prêt étudiant ?
Un prêt étudiant est une somme d’argent empruntée par une personne qui étudie à temps plein ou à temps partiel. Au Canada, il existe plusieurs façons de financer la formation continue, tant au moyen de prêts et de subventions publics que de prêts privés.
Toute personne citoyenne ou résidente à temps plein au Canada peut demander un prêt étudiant auprès du gouvernement, de sa province ou des deux. Certaines personnes à faible revenu peuvent également demander des subventions gouvernementales ou locales.
Si vous avez atteint le maximum de vos prêts étudiants ou si vous n’y êtes pas admissible pour une autre raison, vous pouvez contracter un prêt étudiant privé, appelé marge de crédit pour études. L’éligibilité à ces prêts s’apprécie comme n’importe quel prêt, avec une limite de remboursement et un taux d’intérêt dépendant de l’évaluation du risque par la banque.
Demander un prêt
Quel type de prêteur est le meilleur ?
- Votre territoire ou province doit faire partie du Programme canadien de prêts aux étudiants
- vous pouvez prouver que vous avez des difficultés financières
- vous devez vous inscrire à au moins 60 % de charge de cours pour un étudiant à temps plein et 20 % de charge de cours pour les étudiants à temps partiel
- si vous souffrez d’un handicap permanent, vous devez être inscrit à au moins 40 % de la charge de cours pour les étudiants à temps plein et à temps partiel
- si vous avez 22 ans ou plus, vous devez passer une vérification de solvabilité
- vous ne devez pas avoir dépassé le montant maximal d’aide financière à vie
- vous ne devez pas descendre en dessous d’un niveau académique satisfaisant
| Province | Pouvez-vous accéder à l’aide fédérale ? | Qu’est-ce que le programme local d’aide aux étudiants ? |
|---|---|---|
|
Alberta |
Oui |
Aide aux étudiants de l'Alberta |
|
Colombie britannique |
Oui |
Aide aux étudiants de la Colombie-Britannique |
|
Manitoba |
Oui |
Aide aux étudiants du Manitoba |
|
Nouveau-Brunswick |
Oui |
Services financiers aux étudiants du Nouveau-Brunswick |
|
Terre-Neuve-et-Labrador |
Oui |
Aide aux étudiants de Terre-Neuve-et-Labrador
|
|
Territoires du nord-ouest |
Non |
Aide financière aux étudiants des Territoires du Nord-Ouest |
|
Nouvelle-Écosse |
Oui |
Aide aux étudiants de la Nouvelle-Écosse |
|
Nunavut |
Non |
Aide financière pour les étudiants du Nunavut |
|
Ontario |
Oui |
Programme d'aide financière aux étudiants de l'Ontario |
|
Île-du-Prince-Édouard |
Oui |
Services financiers aux étudiants de l'Île-du-Prince-Édouard |
|
Québec |
Non |
Aide financière aux étudiants du Québec |
|
Saskatchewan |
Oui |
Direction de l'aide financière aux étudiants |
|
Yukon |
Oui |
Services financiers aux étudiants du Yukon |
Combien coûte un prêt étudiant ?
Un prêt gouvernemental du programme canadien de prêts aux étudiants couvrira 60 % de votre besoin évalué. Les 40 % restants peuvent être couverts par des prêts locaux accordés par votre province ou territoire ou par un financement étudiant privé. Votre besoin évalué pourrait ne pas couvrir toutes les dépenses que vous aurez si vous vivez seul.
Comment est calculé votre besoin évalué ?
Votre besoin évalué est calculé avec une formule simple :
Cela signifie que le programme de prêt calculera toutes les dépenses liées à vos études pour lesquelles il vous aide et décidera du montant que vous pouvez personnellement payer.
Avez-vous dépassé votre limite maximale ? Jetez un œil à notre calculateur de prêt personnel pour voir combien vous pourriez emprunter.
Qui peut bénéficier d’une bourse étudiante ?
Le Programme canadien de bourses d’études offre une aide financière que vous n’avez pas besoin de rembourser. Ceux-ci sont accessibles à tous les citoyens canadiens et résidents à temps plein, à l’exception du Québec, du Nunavut et des
Territoires du Nord-Ouest qui ont leurs programmes d’aide (voir tableau ci-dessus). Jetons un coup d’œil aux critères et à ce qui est disponible pour les étudiants à temps plein :
| Critères | Candidats à faible revenu | Candidates | Candidats avec personnes à charge |
|---|---|---|---|
|
Admissibilité à la bourse étudiante |
famille à faible revenu être admissible à un prêt au moins 60 semaines de cours |
famille à revenu moyen être admissible à un prêt au moins 60 semaines de cours |
famille à faible revenu personne à charge âgée de 12 ans ou moins **être admissible à un prêt au moins 12 semaines de cours |
|
Montant disponible pour la bourse étudiante |
$250 / mois max $3,000 / année |
$100 / mois max $1,200 par an |
$200 / mois par enfant |
|
Comment demander une bourse d'études |
Automatique à la demande de prêt |
Automatique à la demande de prêt |
Automatique à la demande de prêt |
De quel montant de prêt étudiant avez-vous besoin ?
Comme vous pouvez le constater, il existe de l’aide provenant de plusieurs sources et cela vaut la peine de rechercher ce qui est disponible dans votre province, car les dispositions varient.
Mais l’aide du gouvernement est-elle suffisante ? Dans l’exemple ci-dessus, Amelia recevrait de l’aide du RAFEO, du Programme canadien de bourses aux étudiants et du Programme canadien de prêts aux étudiants. Les montants se décomposent ainsi:
| Aide | Montante |
|---|---|
|
RAFEO |
$705 /semaine pour une année étudiante de 15 semaines= $10,575 |
|
Bourses d’études canadiennes |
$9,200 |
|
Prêts étudiants canadiens |
$11,900 |
Par conséquent, Amelia recevrait un total de 31 675 $, sur lesquels elle devra payer ses frais de scolarité de 11 420 $, ce qui lui laisserait 20 255 $. Le loyer le moins cher pour un appartement à deux lits pour Amelia et sa fille à Toronto est d’environ 1 500 $ par mois ou 18 000 $ par an. Amelia ne dispose donc que de 2 255 $ pour couvrir ses dépenses.
Si Amelia a des économies ou peut travailler parallèlement à ses études, elle pourra peut-être couvrir les dépenses hebdomadaires liées à la nourriture, au transport et à toute urgence médicale. Toutefois, si elle ne le peut pas, elle pourra peut-être contracter un prêt étudiant privé, appelé marge de crédit étudiant ou marge de crédit pour études, pour couvrir ses frais.
Qu’est-ce qu’une marge de crédit étudiant?
| Institution | Montant maximum du crédit | Taux d'intérêt | Caractéristiques |
|---|---|---|---|
|
Marge de crédit étudiant BMO |
$80,000 |
4.7% (4.45% while studying) |
Paiements d’intérêts uniquement pendant les études |
|
Marge de crédit étudiant CIBC |
$350,000 |
4.7% |
Sécurité en option |
|
Marge de crédit étudiant RBC |
$200,000 |
5.7% |
Deux ans pour commencer l'obtention de mon diplôme avant de commencer à rembourser le capital |
|
Marge de crédit étudiant de la Banque Scotia |
$40,000 |
4.7% |
Paiements d’intérêts uniquement pendant les études |
|
Marge de crédit étudiant TD |
$80,000 |
5.7% |
Paiements d’intérêts uniquement pendant les études |
Une marge de crédit étudiante ou une carte de crédit étudiante ?
Un crédit étudiant peut être très utile en cas d’urgence imprévue ou si vous avez besoin d’obtenir des fonds rapidement car c’est un moyen d’emprunter de l’argent sans processus de demande. Cependant, une carte de crédit n’est pas une bonne solution en cas de sous-financement. Elle n’a pas les limites de sécurité d’une marge de crédit et peut vous entraîner dans une spirale d’endettement.
Cela dit, c’est une chose utile à avoir en plus d’une marge de crédit car cela peut résoudre des paiements ponctuels, comme une visite d’urgence chez le dentiste.
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Marge de crédit étudiant
Avantages
- La limite empêche la dette de devenir incontrôlable
- Ne peut payer des intérêts que jusqu'à l'obtention du diplôme
- Les taux d'intérêt peuvent être inférieurs aux prêts gouvernementaux
Les inconvénients
- Limite supérieure non flexible
- Les taux d'intérêt sont disponibles et peuvent augmenter
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Carte de crédit étudiant
Le taux d’intérêt et la durée de votre prêt automobile ont un effet important sur le montant total des intérêts que vous paierez. À mesure que les voitures sont devenues plus chères, la durée des prêts automobiles a augmenté. Autrefois impensable, la durée de mandat la plus populaire au Canada aujourd’hui est de 84 mois. Cela fait sept ans ! Des prêts de 96 mois (huit ans) sont même disponibles.
Il suffit de voir quelle différence font trois ans et 3 % :
Avantages
- Prêt pour les urgences
- Construit votre pointage de crédit
Les inconvénients
- Intérêt plus élevé que les cartes de crédit traditionnelles
- Faibles limites de crédit
Existe-t-il des prêts pour les étudiants internationaux ?
Les prêts et bourses étudiants gérés par le gouvernement ne sont disponibles que pour les citoyens canadiens et les résidents canadiens à temps plein.
Cependant, si vous êtes un étudiant international, vous pourrez peut-être contracter un prêt personnel pour financer vos études. Jetez un œil à notre calculateur de prêt personnel pour vous aider à trouver la bonne affaire.
Existe-t-il d’autres moyens de financer l’éducation ?
En plus des subventions et des prêts, le gouvernement canadien offre un large éventail de bourses dans différentes matières ainsi que du financement pour les études postuniversitaires. Cela vaut la peine de faire des recherches et de voir s’il pourrait y avoir une aide spécifiquement pour vous !
Si vous songez aux études de vos enfants ou petits-enfants, l’une des meilleures façons d’économiser de l’argent pour leurs études est d’avoir recours à un régime enregistré d’épargne-études ou à un REEE. Il s’agit d’un programme gouvernemental qui investit votre épargne spécifiquement afin que vous puissiez payer vos frais d’études.
Certaines banques de marge de crédit pour étudiants acceptent un REEE comme garantie. Un prêt garanti offrira généralement des taux d’intérêt plus bas car le niveau de risque est réduit pour la banque.
Vous souhaitez créer un REEE ou simplement jeter un œil aux offres de placement proposées?