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Qu’est-ce que l’assurance vie entière ?
L’assurance vie entière, une forme d’assurance permanente, offre une couverture pour toute votre vie. Tant que vous maintenez le paiement de vos primes, la compagnie d’assurance verse une prestation de décès non imposable à votre bénéficiaire à votre décès.
Contrairement à l’assurance vie temporaire, les polices d’assurance vie entière n’ont pas de date d’expiration, garantissant ainsi une couverture à vie. Les primes des polices d’assurance vie entière sont garanties et restent constantes tout au long de votre vie.
De plus, les polices d’assurance vie entière comprennent une composante d’épargne ou d’investissement. Une partie des primes que vous payez est investie par la compagnie d’assurance et les retours sur investissement qui en résultent sont accessibles sous forme de valeur de rachat.
La valeur de rachat accumulée d’une police d’assurance vie entière peut être utilisée pour compléter votre revenu de retraite, financer les études de vos enfants ou servir à toute autre fin que vous jugez nécessaire.
Quel est le problème avec l’assurance vie entière ?
Il n’y a pas de pièges cachés ni de surprises associés à l’assurance vie entière au Canada. Bien qu’il existe des options plus économiques en matière de protection financière, l’assurance vie entière offre une valeur significative grâce à son capital-décès garanti. Ce paiement assuré rend les polices d’assurance vie entière couramment utilisées pour la planification successorale et la couverture des frais funéraires.
Quels sont les avantages d’une assurance vie entière ?
L’assurance vie entière offre de nombreux avantages. Il garantit une protection garantie à vie, en fournissant une prestation de décès pour soutenir vos proches dans leurs dépenses de fin de vie ou leurs prêts impayés. De plus, votre police accumule une valeur de rachat à laquelle vous pouvez accéder ou contre laquelle vous pouvez emprunter après un nombre spécifié d’années pendant que la police est active. Enfin, les primes restent stables, ce qui vous permet de budgétiser avec précision vos dépenses mensuelles d’assurance pendant toute la durée du contrat.
Y a-t-il des inconvénients à l’assurance vie entière ?
L’inconvénient de l’assurance vie entière réside dans les primes plus élevées qu’elle entraîne. En raison de la couverture complète offerte tout au long de votre vie et de l’accumulation d’une valeur de rachat, les primes de l’assurance vie entière sont considérablement plus élevées que celles des autres types d’assurance vie.
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Par Insurance Business Canada
Comment fonctionne une assurance vie entière ?
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance vie entière au Canada, cela implique de payer une prime garantie (ou fixe) déterminée en fonction du montant de couverture que vous avez choisi et de facteurs individuels comme l’âge, le sexe, le statut de fumeur, etc. Les primes peuvent être payées mensuellement ou annuellement. et certaines polices d’assurance vie entière offrent même la possibilité de régler la totalité de la prime dans un délai restreint.
Les primes que vous payez sont affectées à trois éléments :
- Un segment couvre les dépenses d’assurance-vie pure.
- Une autre partie représente les frais généraux et les attentes de marge de la compagnie d’assurance.
- La prime restante est investie dans un portefeuille de placement stable, à faible rendement et générant des rendements. Ces rendements s'accumulent avec report d'impôt et peuvent être utilisés comme valeur de rachat tout au long de la vie de l'assuré. La plupart des polices d'assurance vie entière garantissent un taux de rendement, et la valeur de rachat augmente avec le temps en fonction du taux de rendement réel (ou garanti). Cette valeur de rachat à impôt différé est accessible pour répondre à des besoins financiers planifiés ou imprévus au cours de votre vie. En règle générale, la valeur de rachat devient disponible après un nombre d'années spécifié, par exemple 5 ou 10 ans.
À votre décès, la compagnie d’assurance versera le capital décès au bénéficiaire.
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Dois-je souscrire une assurance vie entière ou temporaire ?
L’assurance vie temporaire et l’assurance vie entière représentent les extrémités opposées du spectre de protection. L’assurance vie temporaire est temporaire, tandis que l’assurance vie entière offre une couverture à vie, conditionnée au paiement des primes du contrat.
Les polices d’assurance temporaire conviennent aux besoins temporaires, comme le règlement des dettes hypothécaires et le soutien aux personnes à charge. D’autre part, les polices d’assurance vie entière ou permanente répondent à des besoins permanents, tels que la couverture des dépenses fiscales finales, les arrangements funéraires ou la création d’un héritage fiscalement avantageux pour les enfants ou petits-enfants.
Puis-je transformer mon assurance vie temporaire en une police d’assurance vie entière ?
En effet, il est possible de transformer une assurance vie temporaire en un contrat d’assurance vie entière qui offre une couverture pour l’intégralité de votre vie, bien que certaines restrictions puissent s’appliquer.
De nombreux assureurs intègrent des fonctionnalités de convertibilité dans leurs polices d’assurance temporaire, vous permettant de convertir votre assurance vie temporaire en une police d’assurance vie entière avant d’atteindre un âge spécifié, généralement autour de 65 ans.
Bien qu’obtenir une nouvelle police d’assurance vie entière puisse être plus rentable, les options de convertibilité constituent un plan de secours précieux au cas où vous rencontreriez des difficultés pour bénéficier de votre nouveau plan d’assurance préféré.
De quel montant d’assurance vie entière ai-je besoin ?
Le montant de la couverture d’assurance vie entière requis dépend de l’utilisation prévue. S’il s’agit de votre assurance vie principale, vous pourriez avoir besoin d’une police couvrant des centaines de milliers de dollars ou plus. Cependant, si elle fait partie d’une stratégie d’échelle ou est conçue pour couvrir les dépenses de fin de vie, la couverture requise pourrait être considérablement inférieure.
Déterminer vos besoins globaux en matière d’assurance est un peu plus simple. Une règle générale au Canada consiste à sélectionner 8 à 10 fois votre revenu annuel comme prestation de décès. Pour une évaluation plus précise, tenez compte de facteurs tels que les dettes existantes, les frais de subsistance de la famille, les frais d’études futurs de vos enfants, les projets de dépenses de fin de vie et toute autre allocation (telle que les dons de bienfaisance) que vous souhaitez inclure.
Notre calculateur de besoins en assurance vie tient compte de votre situation financière et de vos préférences en matière d’attribution, pour vous aider à déterminer le montant de couverture optimal selon vos besoins.
Combien coûte une assurance vie entière ?
Les tarifs de l’assurance vie entière ont tendance à être plus chers que l’assurance vie temporaire pour deux raisons principales : le versement garanti à la fin de votre vie et l’inclusion d’une composante d’épargne (ou d’investissement) dans la police.
De plus, comme pour les autres types d’assurance, le coût de la couverture vie entière augmente avec l’âge. Étant donné le caractère inévitable de la mortalité humaine, le risque de décès augmente avec l’âge. Cela présente un risque financier pour la compagnie d’assurance, car elle dispose d’un délai plus court pour collecter les primes avant de verser le capital-décès garanti à vos bénéficiaires. Pour compenser ce risque, les primes sont fixées à un niveau plus élevé que si elles disposaient de plus de temps pour collecter les primes des polices.
Pour une ventilation détaillée des coûts relatifs de l’assurance vie entière à différents âges, vous pouvez vous référer au lien ci-dessous. Vous pouvez également utiliser notre outil de devis pour obtenir une estimation plus précise.
Lien avec les coûts relatifs de l’assurance vie entière à différents âges
Quelle est la prime moyenne d’une assurance vie entière ?
Les polices d’assurance vie entière offrent des options de personnalisation, vous permettant d’adapter la couverture en fonction de divers besoins. Que votre objectif soit de laisser un héritage à vos enfants ou petits-enfants, d’accéder à une valeur de rachat à des fins commerciales ou d’assurer une couverture pour les dépenses finales, le montant et l’objet de la police peuvent avoir un impact sur la prime moyenne. Vous trouverez ci-dessous quelques exemples présentant les prix moyens d’une assurance vie entière.
Et voici un conseil précieux : vous pouvez souvent réduire le coût de l’assurance-vie en passant d’une prime mensuelle à une prime annuelle. PolicyAdvisor vous aide à trouver les meilleures soumissions et polices d’assurance vie entière au Canada, personnalisées selon vos besoins, et nous vous fournissons des conseils pour économiser de l’argent tout au long du processus !
AGE
30 ans
40ans
50ans
$50K
$32.45/mo
$42.57/mo
$61.79/mo
$100K
$53.55/mo
$74.16/mo
$114.66/mo
$200K
$102.60/mo
$143.82/mo
$224.82/mo
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Pouvez-vous encaisser une police d’assurance vie entière ?
Comme mentionné précédemment, votre police d’assurance vie entière accumule une valeur de rachat au fur et à mesure que vous payez vos primes au fil des ans. Après une durée déterminée, vous avez la possibilité de racheter le contrat et de recevoir un montant prédéterminé, appelé valeur de rachat. Il est donc effectivement possible d’encaisser un contrat d’assurance vie entière.
Combien de temps faut-il pour qu’une assurance vie entière génère une valeur de rachat ?
Bien que le délai spécifique puisse varier selon les assureurs, il faut généralement au moins 10 ans avant que votre police d’assurance vie entière accumule une valeur de rachat suffisante pour que vous puissiez accéder à ses prestations.
Qu’arrive-t-il à la valeur de rachat d’un contrat d’assurance vie entière au décès ?
En cas de décès de l’assuré alors qu’il reste une valeur de rachat associée à son contrat d’assurance vie entière, ces fonds supplémentaires sont également distribués au bénéficiaire.
Quels sont les types d’assurance vie entière ?
Il existe deux sous-ensembles d’assurance vie entière :
Assurance vie permanente sans participation
les assurés ne reçoivent pas de dividendes et les primes sont donc garanties, uniformes et généralement inférieures.
Assurance vie permanente avec participation
où les assurés reçoivent des dividendes – généralement sur une base annuelle en fonction des primes. ils contribuent à leur.
Quelles sont les modalités de paiement d’une assurance vie entière ?
Les primes d’assurance vie entière peuvent être payées sur une base mensuelle ou annuelle. Il existe cependant des structures de paiement alternatives pour la couverture d’assurance vie entière :
Assurance vie entière à vie
Une assurance qui offre une couverture pour toute votre vie, associée à un volet d’épargne intégré. Vous continuez à payer les primes d’assurance pour cette couverture tout au long de votre vie.
Assurance vie entière à paiement limité
Semblable à la couverture décrite ci-dessus, vous ne payez les primes que pour une période prédéterminée. En raison de cette période de paie limitée, les primes sont généralement plus élevées.
Qu'est-ce qu'une police d'assurance vie entière à 20 versements ?
Une police d’assurance vie entière à 20 versements est un type de produit d’assurance vie entière à versements limités dans lequel vous effectuez tous les paiements de prime au cours des 20 premières années de votre police.
Qu'est-ce qu'une police d'assurance vie entière à 10 versements ?
De même, une police d’assurance vie entière à 10 versements est une forme d’assurance vie entière à versement limité où toutes les primes sont payées en totalité au cours des 10 premières années de la police. Selon le fournisseur d’assurance, des polices d’assurance vie entière à versement limité peuvent également entrer en jeu. sous forme de 15 salaires ou implique le paiement de primes jusqu’à l’âge de 65 ans.
Questions fréquemment posées
Unityfs aide les Canadiens à trouver la couverture d’assurance vie entière la plus adaptée à leurs besoins. Cependant, il est important de reconnaître qu’il n’existe pas de meilleur fournisseur d’assurance vie entière. Au lieu de cela, il existe le meilleur fournisseur pour vous.
Les principales compagnies d’assurance du Canada offrent des polices distinctes adaptées pour répondre aux besoins individuels en matière de couverture vie entière de chaque Canadien. La clé est d’avoir la liberté et les connaissances nécessaires pour choisir la politique et le fournisseur qui correspondent à votre situation spécifique.
C’est pourquoi PolicyAdvisor collabore avec plus de 20 des plus grandes compagnies d’assurance du Canada, le nombre le plus élevé par rapport à n’importe quel courtier en ligne. Nous veillons à ce que vous disposiez d’informations complètes et du plus large éventail d’options lors de la sélection d’une compagnie d’assurance pour une couverture à vie.
Nous pouvons vous aider à obtenir des régimes d’assurance vie permanente auprès d’assureurs canadiens de confiance tels que Assomption Vie, BMO Assurance, Canada Vie, Plan de protection du Canada, Empire Vie, Equitable Vie, Foresters, iA Groupe, Manuvie, RBC Assurances, SSQ, Wawanesa et plus.
Oui, l’assurance vie entière est effectivement considérée comme un bon investissement. En plus d’assurer une sécurité financière à vos proches advenant votre décès, différents types d’assurance vie peuvent être considérés comme d’excellentes options d’investissement.
Lorsqu’elles sont utilisées de manière stratégique, certaines polices d’assurance vie, comme l’assurance vie entière avec participation, peuvent contribuer à la constitution d’un patrimoine. Les polices d’assurance vie entière avec participation peuvent générer et distribuer des fonds sous forme de dividendes futurs pendant toute la durée de la police. Ces dividendes résultent des revenus générés par les investissements réalisés par la compagnie d’assurance à partir des primes payées par l’assuré.
De plus, le caractère non imposable des prestations de décès de l’assurance vie fait de l’assurance vie entière un outil efficace pour la planification successorale et le transfert de patrimoine aux générations futures.
Bien qu’il existe d’autres produits d’assurance vie comportant des composantes de placement distinctes, comme l’assurance vie universelle, de nombreux Canadiens pourraient trouver plus avantageux de se concentrer sur les placements traditionnels avant d’explorer ces produits d’assurance vie.
La composante valeur de rachat d’une police d’assurance vie entière sert de compte d’épargne ou d’investissement stable et à haut rendement qui croît à impôt différé avec intérêts, tel que déterminé par le type de police. Une fois qu’une valeur monétaire substantielle a été accumulée, elle peut être utilisée des manières suivantes :
1. Contracter un prêt ou emprunter sur votre contrat : Vous avez la possibilité d’obtenir une avance sur contrat en utilisant une partie de votre valeur de rachat, et vous devez rembourser le prêt à un taux d’intérêt prédéterminé. Le défaut de remboursement du prêt peut entraîner la déduction du montant du prêt du capital-décès total de votre police au moment de la réclamation.
2. Retirer partiellement ou totalement de l’argent de votre contrat : Vous pouvez effectuer des retraits à partir de la valeur de rachat, tous frais associés étant déduits. Cependant, retirer de l’argent diminue également le capital-décès disponible pour les bénéficiaires.
Les primes d’assurance vie entière peuvent être payées sur une base mensuelle ou annuelle. Certaines polices d’assurance vie entière exigent que des primes nivelées soient payées pour toute votre vie, appelées polices d’assurance vie entière. D’un autre côté, de nombreuses polices offrent la possibilité de payer la prime totale sur un nombre limité d’années tout en garantissant une couverture à vie. Ces polices, souvent appelées polices d’assurance vie entière à paiement limité, peuvent avoir une période de paiement de prime de 10 ans, 20 ans ou jusqu’à l’âge de 65 ans.
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