Les entrepreneurs et les propriétaires de petites entreprises savent que démarrer et gérer une entreprise n’est pas facile.
Êtes-vous propriétaire d’une petite entreprise et avez-vous besoin d’un prêt? Tu n’es pas seul. À la fin de 2020, les petites entreprises disposaient au total de 255 milliards de dollars de crédit auprès des banques au Canada.
Les options de prêt aux petites entreprises peuvent prêter à confusion, c’est pourquoi ce guide est conçu pour vous aider à comprendre les bases. Nous aborderons les différents types de prêts aux petites entreprises disponibles au Canada, les conditions d’éligibilité et le processus de demande. Êtes-vous prêt à faire passer votre entreprise au niveau supérieur ? Notre outil de comparaison vous aidera à comparer les assurances pour obtenir la meilleure offre possible !
Qu'est-ce qu'un prêt professionnel ?
Un prêt commercial est semblable à tout autre prêt. Une banque ou un autre prêteur verse à un particulier ou à une entreprise une somme forfaitaire pour un besoin commercial prouvé et valable. Par exemple, l’argent du prêt pourrait servir à aider votre nouvelle entreprise à démarrer. Une autre raison pourrait être d’utiliser l’argent pour financer l’achat de fournitures, de stocks ou d’un projet. Lorsque vous demandez un prêt aux petites entreprises, il est important d’avoir une demande solide pour augmenter vos chances d’être approuvé.
Quels types de prêts aux petites entreprises sont disponibles ?
Il existe de nombreux types de prêts aux petites entreprises. Il peut s’agir d’immobilier commercial, de fonds de roulement, de bons de commande ou d’achats de technologie. Ci-dessous, vous trouverez quelques explications sur les prêts aux entreprises :
Prêts commerciaux à terme
Argent initial rapide = OUI
Taux d’intérêt compétitifs = OUI
Délais de remboursement courts ou longs=OUI
Exigences de crédit = NON
Engagement à long terme = NON
Soutenu par une garantie (peut la perdre si vous ne pouvez pas rembourser le prêt) = NON
Prêts à court terme
Les prêts à court terme doivent être remboursés dans un court laps de temps. Cela dure généralement moins d’un an. Les prêts à court terme sont utiles pour résoudre des problèmes de trésorerie rapides, par exemple l’achat de stocks supplémentaires avant la période des fêtes. Les mensualités peuvent être importantes en raison du court terme de paiement, mais il s’agit d’un mécanisme d’emprunt peu coûteux si vous savez que vous pouvez les rembourser rapidement.
Notez que tous les prêts commerciaux à terme ci-dessous utilisent un taux d’intérêt de 2,32 % (un excellent taux) pour illustrer comment la durée d’un prêt affecte ce que vous paierez. En réalité, les prêts plus longs sont généralement plus chers, de sorte que les intérêts payés sur les prêts plus longs seraient encore plus élevés.
| Exemple de prêt TD aux petites entreprises | Montante |
|---|---|
|
Montant du prêt |
$40,000 |
|
Durée du prêt (mois) |
12 |
|
Taux d'intérêt |
20.32% |
|
Paiement mensuel |
$4,010.67 |
|
Intérêts totaux payés |
$8,128 |
Prêts à moyen terme
Les prêts à moyen terme durent entre 1 et 3 ans. Il existe des dates d’échéance et des modalités de remboursement fixes. Il s’agit d’un bon prêt à contracter si vous avez besoin de fonds de roulement pour des dépenses telles que l’embauche de nouveaux employés, l’expansion vers un autre emplacement ou le refinancement d’une dette.
Voici un exemple de prêt commercial RBC :
| Exemple de prêt TD aux petites entreprises | Montante |
|---|---|
|
Montant du prêt |
$40,000 |
|
Durée du prêt (mois) |
36 |
|
Taux d'intérêt |
9.5% |
|
Paiement mensuel |
$1,281.32 |
|
Intérêts totaux payés |
$6,127.45 |
Demander un prêt
Prêts à long terme
Les prêts à long terme durent entre 3 et 10 ans. Ils vous permettent d’avoir plus de temps pour rembourser avec des mensualités inférieures.
| Exemple de prêt TD aux petites entreprises | Montante |
|---|---|
|
Montant du prêt |
$40,000 |
|
Durée du prêt (mois) |
120 |
|
Taux d'intérêt |
5% |
|
Paiement mensuel |
$424.26 |
|
Intérêts totaux payés |
$10,911.45 |
Financement d'équipement
Le financement d’équipement vous donne les fonds nécessaires pour acheter ou louer de l’équipement pour votre entreprise. Le matériel loué devient la garantie du prêt. Par conséquent, même avec un mauvais crédit, il est relativement facile d’obtenir l’approbation d’un financement d’équipement. Vous pouvez utiliser l’argent pour n’importe quoi, des machines aux meubles. Voici quelques caractéristiques du financement d’équipement :
Facile à approuver = OUI
Garantie intégrée = OUI
Limites sur ce que vous pouvez utiliser les fonds pour acheter = NON
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Marge de crédit commerciale
Une marge de crédit commerciale (LOC) est un montant d’argent prédéfini qu’une banque permet à une entreprise d’emprunter. Ils peuvent y accéder librement jusqu’à ce que cette limite soit atteinte. Vous ne le remboursez que si vous utilisez l’argent. La ligne de crédit peut être garantie ou non (avec ou sans garantie nécessaire), en fonction du montant de la ligne de crédit demandée et des résultats de l’évaluation. Voici quelques caractéristiques des marges de crédit aux entreprises :
- Des intérêts moins chers qu’une carte de crédit = OUI
- Empruntez quand vous en avez besoin (pas d'attente supplémentaire)=OUI
- Emprunter exactement le montant dont vous avez besoin = OUI
- Nécessite de la discipline = NON
- Des problèmes de crédit personnel peuvent restreindre votre demande = NON
- Peut être soutenu par une garantie = NON
- Pour mettre en contexte les lettres de crédit commerciales, imaginez que votre entreprise ait été approuvée pour 100 000 $. Certains mois, vous pouvez ne rien utiliser de l’argent et ne payer aucun intérêt en conséquence. Cependant, 6 mois plus tard, vous déciderez peut-être que vous devez utiliser 40 000 $ pour réapprovisionner vos fournitures ou effectuer une réparation. Vous devez maintenant rembourser l'argent. Si vous ne le remboursez pas le mois où vous l’utilisez, des intérêts s’accumuleront sur le solde.
Quelle est la différence entre un prêt garanti et non garanti ?
Si un prêt est garanti ou non, cela signifie si le prêt nécessite ou non une garantie. Les prêts commerciaux non garantis, qui ne nécessitent pas de garantie, sont plus risqués pour les prêteurs. Cela les rend plus difficiles à obtenir et signifie généralement des taux d’intérêt plus élevés. D’un autre côté, un prêt garanti est un prêt commercial qui nécessite des garanties. La garantie peut être tout ce que le prêteur considère comme un atout précieux. Les prêts garantis ont souvent des taux d’intérêt plus bas car ils présentent moins de risques pour les prêteurs. Cependant, si vous ne remboursez pas votre prêt, vous perdrez cet actif.
Comment demander un prêt professionnel ?
Le processus de demande de prêt peut être compliqué et dépend de nombreux facteurs différents. Voici le processus étape par étape pour demander un prêt commercial.
- Tout d’abord, vous devez décider où postuler. Vérifiez l’état de vos finances pour voir où vous avez le plus de chances d’être approuvé. Réfléchissez bien au type de financement dont vous avez besoin. Par exemple, si vous avez besoin d’argent pour acheter de la machinerie lourde, un prêteur proposant un financement d’équipement dédié peut vous convenir le mieux. De plus, le délai pendant lequel vous avez besoin de l’argent déterminera si vous donnez la priorité aux prêteurs en ligne, par exemple.
- Deuxièmement, vous devrez préparer vos documents de candidature. Ces documents comprendront des informations sur votre entreprise, des états financiers pour vous et votre entreprise et des détails sur les propriétaires de l'entreprise.
- Troisièmement, examinez votre candidature. Pensez à demander à quelqu'un d'autre d'examiner tous vos documents, en particulier les éléments sujets à interprétation, comme votre plan d'affaires. Une deuxième paire d’yeux vous aidera à remarquer les erreurs et les problèmes dans votre candidature.
- Enfin, suivez les instructions du prêteur pour postuler. Selon le prêteur, chaque processus de demande varie légèrement.
Quelle est la durée typique d’un prêt aux petites entreprises ?
La durée d’un prêt à terme varie considérablement en fonction du prêteur, du type de prêt et de la durée que vous choisissez de payer. La durée du prêt modifiera également le total des intérêts payés. Vous trouverez ci-dessous quelques exemples illustrant comment différentes durées de terme peuvent affecter considérablement le total des intérêts dus :
Durée du prêt
1 Année
5 Années
10 Années
Montant du prêt
$40,000
$40,000
$40,000
Taux d'intérêt
3%
3%
3%
Intérêt total
$652.98
$3,124.86
$6,349.16
Comme vous pouvez le constater, la différence entre un prêt à court terme et un prêt à long terme a un effet important sur le total des intérêts payés. Vous devez en tenir compte lorsque vous demandez un prêt aux petites entreprises.
Quels prêteurs proposent des prêts aux entreprises ?
De nombreux prêteurs traditionnels et non traditionnels proposent des prêts aux entreprises. En tant que moteur du développement économique local, de nombreux acteurs contribuent au financement des entreprises. D’un côté, il y a les banques, et de l’autre, les associations et les organisations locales. Les entreprises qui promettent une forte croissance pourraient faire appel au capital-risque ou aux investissements providentiels. Les petites entreprises familiales et de style de vie peuvent avoir plus de chance avec un prêteur en ligne ou avec leur banque ou coopérative de crédit existante.
Dans de rares cas, des subventions limitées peuvent même être disponibles.
Voici quelques prêteurs populaires au Canada :
Quels sont les différents types de prêteurs aux petites entreprises ?
Vous pouvez emprunter pour votre petite entreprise auprès de prêteurs traditionnels comme les cinq grandes banques du Canada ou une coopérative de crédit locale. Les prêteurs alternatifs peuvent mieux convenir aux entreprises en démarrage ou aux emprunteurs ayant des antécédents de crédit problématiques.
Prêts aux petites entreprises auprès des prêteurs traditionnels
Demander un prêt
Les prêteurs traditionnels sont les banques ou les coopératives de crédit. Les cinq principales banques canadiennes offrant des prêts aux entreprises sont TD, RBC, Banque Scotia, BMO et CIBC. Ils proposent tous des programmes pour les petites entreprises. Les taux d’intérêt diffèrent d’une banque à l’autre et d’un programme à l’autre. Bien que les prêteurs traditionnels offrent le coût du capital le plus bas, le processus d’approbation est souvent long et difficile. Ils auront probablement besoin de garanties. Construire une relation à long terme avec eux peut être bénéfique pour les petites entreprises qui prévoient un financement régulier.
Prêts aux petites entreprises auprès de prêteurs alternatifs et en ligne
Les prêteurs alternatifs incluent tout prêteur aux petites entreprises qui n’est pas associé à une banque traditionnelle. Ils offrent tous les types de prêts aux entreprises, à l’exception des prêts à long terme et des prêts hypothécaires commerciaux. Les prêteurs alternatifs ont des taux d’approbation élevés et davantage d’options à court terme. Assurez-vous de savoir qui est votre prêteur et vérifiez attentivement les conditions du prêt. Tous les prêteurs alternatifs ne sont pas également crédibles et les taux d’intérêt peuvent être très élevés.
En quoi les prêts commerciaux sont-ils différents pour les startups et les entreprises établies ?
Les prêts commerciaux sont différents pour les entreprises en démarrage et les entreprises établies. En effet, les entreprises en démarrage n’ont pas de véritable garantie à offrir aux prêteurs, en dehors des biens personnels, comme leur maison. Cependant, les entreprises établies peuvent avoir de solides antécédents en matière d’utilisation et de remboursement du crédit, ainsi que des relations préexistantes avec des prêteurs traditionnels.
En conséquence, les taux d’intérêt peuvent être plus élevés sur les prêts aux entreprises en démarrage. Il peut également être difficile d’obtenir l’approbation, car votre plan d’affaires et votre situation financière seront analysés en profondeur par les prêteurs.
Prêts pour les startups
Exiger un plan d’affaires solide et des projections financières bien argumentées
Plus difficile à obtenir
Peut devoir mettre en gage ses biens personnels
Les taux d’intérêt sont plus élevés
Prêts pour les entreprises établies
Plus facile à obtenir l’approbation
Relations bancaires existantes
Peut donner en garantie les actifs de l’entreprise
Peut avoir une relation bancaire existante
Quels sont les taux d’intérêt sur les prêts aux entreprises ?
Les taux d’intérêt varient en fonction du prêteur, du type de prêt, de votre situation financière et de la garantie impliquée. Actuellement, les taux d’intérêt compétitifs sur les prêts aux petites entreprises varient de 2,54 % à 7,02 %. Par exemple, la Banque TD propose actuellement des prêts aux petites entreprises avec des options de taux d’intérêt variables basées sur le taux préférentiel TD, sans pénalités pour remboursement anticipé. De plus, la Banque TD propose des options de taux d’intérêt fixes avec la flexibilité d’effectuer des remboursements anticipés de capital jusqu’à 10 % du montant initial du prêt chaque année. Les conditions de taux d’intérêt varient considérablement d’un prêteur à l’autre.
Quelles sont les conditions d’éligibilité pour obtenir un prêt professionnel ?
Il y a quatre facteurs principaux à prendre en compte lorsqu’il s’agit d’éligibilité aux prêts commerciaux : les cotes de crédit, les revenus annuels, le plan d’affaires et les garanties.
Un plan d’affaires
Un plan d’affaires détaillé montrera aux prêteurs comment votre entreprise utilisera et bénéficiera du prêt. Il démontrera également la crédibilité de votre entreprise, ses objectifs et sa pérennité. Le plan d’affaires donne une représentation globale de votre entreprise, de vos objectifs et de la manière dont vous rembourserez votre prêt. Si votre plan d’affaires n’est pas convaincant, vous pouvez facilement vous voir refuser le prêt par les prêteurs.
Cotes de crédit
Vos rapports de crédit personnel et professionnel aideront les prêteurs à évaluer la façon dont vous gérez vos dettes. Plus votre cote de crédit est élevée, plus les prêteurs seront susceptibles de vous accorder un prêt. En revanche, une mauvaise cote de crédit peut indiquer un risque élevé pour le prêteur et suggérer que vous ne rembourserez peut-être pas l’argent. Si vous vous retrouvez avec un mauvais crédit, d’autres options s’offrent à vous. Ceci est expliqué plus bas sur cette page.
États financiers annuels
Le chiffre d’affaires annuel de votre entreprise correspond au montant total que votre entreprise génère grâce à ses principaux secteurs d’activité. Les prêteurs évalueront les revenus (et les dépenses) annuels, car cela leur montrera comment votre entreprise peut prendre en charge les futurs remboursements de dettes.
Collatéral
Avec les prêts garantis, les prêteurs exigent que vous offriez un certain type de garantie. La garantie est un actif de valeur, par exemple des bâtiments, des équipements ou des stocks.
Bien entendu, ce ne sont pas les seules considérations à prendre en compte. Dans l’ensemble, vous devrez vous adresser à un prêteur ayant un besoin commercial bien réfléchi et un plan de remboursement de votre crédit afin de le convaincre de vous prêter de l’argent.
Pourquoi ai-je besoin de garanties pour un prêt professionnel ?
La garantie est importante pour obtenir un prêt commercial car elle réduit le risque pour les prêteurs. Cela signifie que si vous n’effectuez pas les remboursements de votre prêt, les prêteurs peuvent prendre votre garantie pour remplacer l’argent que vous ne pouvez pas payer. La garantie augmente considérablement vos chances d’obtenir l’approbation d’un prêt commercial, c’est pourquoi elle est si importante. Toutefois, si vous souhaitez contracter un prêt professionnel sans avoir besoin de garantie, des options s’offrent à vous. Les prêts non garantis ne nécessitent pas de garantie et vous pouvez les trouver auprès de prêteurs commerciaux alternatifs et en ligne.
Quels programmes de prêts aux petites entreprises existent pour les minorités ?
Recevoir un financement auprès d’une institution financière traditionnelle peut malheureusement être plus difficile pour les membres de groupes minoritaires et les immigrants. Les problèmes potentiels comprenaient les préjugés inconscients des prêteurs, un crédit insuffisant et des antécédents bancaires limités. Un rapport de 2019 de la Réserve fédérale a révélé des taux d’approbation similaires pour les entreprises appartenant à des Blancs et à des Noirs parmi les prêteurs en ligne ; cependant, ce n’était pas le cas pour les banques en personne. Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir l’approbation d’un prêt commercial auprès de prêteurs traditionnels, envisagez les programmes ci-dessous et/ou les prêteurs alternatifs et en ligne.
Aide supplémentaire pour les entreprises appartenant à des minorités :
| Prêteur | À propos |
|---|---|
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Innovation Canada |
Innovation Canada est un ministère fédéral qui soutient les petites entreprises appartenant à des minorités. Sur le site Internet, vous pouvez trouver une liste personnalisée des programmes de financement gouvernementaux. Cela inclut d’excellentes opportunités et services qui peuvent bénéficier à votre entreprise. L’outil de recherche d’avantages commerciaux vous permet de saisir la situation financière de votre entreprise, le montant d’argent que vous souhaitez et pour quelle raison. La liste des programmes disponibles apparaîtra. Le site Web est très simple à naviguer, ce qui rend les moments stressants plus simples. |
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Prêt du Programme de financement des petites entreprises du Canada (FPEC) |
Le PFPEC Lona offre des prêts allant jusqu’à 1 million de dollars aux startups et aux petites entreprises. Vous pouvez postuler auprès de nombreuses banques, notamment TD, Canada Trust, CIBC, Banque Scotia et BMO. Le montant auquel vous avez droit dépendra de la manière dont la banque évaluera votre demande de prêt et votre pointage de crédit. |
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Programme d’entrepreneuriat noir (BEP) |
Le BEP est un partenariat entre le gouvernement du Canada, des organisations commerciales dirigées par des Noirs et des institutions financières. Les entreprises appartenant à des Noirs peuvent demander un prêt allant jusqu’à 250 000 $. Le BEP comprend également un centre de connaissances pour les entrepreneurs noirs pour aider à identifier les obstacles au succès et les opportunités de croissance. |
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Stratégie d’entrepreneuriat féminin |
Le gouvernement fédéral canadien a publié une stratégie pour l’entrepreneuriat féminin. Sa page d’accueil contient des informations à jour sur les prêts aux petites entreprises spécifiquement destinés aux femmes entrepreneures. Toutefois, en général, la Banque de développement du Canada constitue souvent une bonne source de financement pour les entreprises dirigées par des femmes entrepreneures. |