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Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire ?
L’assurance vie temporaire est un type d’assurance vie qui dure une période de temps spécifique, qui peut être un nombre fixe d’années ou jusqu’à ce que vous atteigniez un certain âge. Vous payez une prime uniforme à la compagnie d’assurance jusqu’à l’expiration du terme.
En échange, vos bénéficiaires ont droit à un capital-décès non imposable si vous décédez pendant la durée du contrat. Une fois la durée terminée, votre couverture expire également et vous pouvez cesser de payer les primes.
La durée de l’assurance vie temporaire fait référence à la période exacte pendant laquelle vous êtes couvert.
Voici quelques termes typiques :
- mandat de 10 ans
- mandat de 20 ans
- mandat de 30 ans
- Jusqu'à 65 ans
De plus, certains assureurs vous permettent de choisir votre propre durée entre 5 et 40 ans qui correspond le mieux à vos besoins. Ce sont tous des exemples de polices d’assurance temporaire nivelée où le capital-décès et la prime mensuelle restent les mêmes pendant toute la durée choisie.
Enfin, il existe des politiques de durée spécifiques pour les applications uniques :
- Durée annuelle renouvelable. Une police d'assurance vie à court terme qui bloque vos primes pendant un an et peut être éventuellement renouvelée à la fin de chaque année. Parfois appelée durée annuelle renouvelable.
- Politiques de durée décroissante. Une forme d'assurance-vie temporaire où le capital-décès diminue au cours des dernières années de la police.
Comment fonctionne l’assurance vie temporaire ?
L’assurance vie temporaire est un contrat entre vous (la personne assurée) et une compagnie d’assurance vie (le fournisseur d’assurance que vous choisissez). La compagnie d’assurance s’engage à verser une somme forfaitaire non imposable à un bénéficiaire si vous (la personne assurée) décédez pendant toute la durée du contrat.
Les assureurs-vie utilisent des statistiques détaillées et des modèles actuariels dans le processus de demande pour déterminer les primes de cette couverture. Les primes sont les frais mensuels ou annuels que vous payez pour garantir que votre police est en vigueur. Les compagnies d’assurance utilisent ces données pour évaluer l’espérance de vie et la probabilité qu’elles devront verser l’intégralité du capital-décès. Si la probabilité est plus élevée, les taux de prime sont plus élevés. Si la probabilité d’un versement à vos bénéficiaires est plus faible, les primes sont inférieures (ou vous pouvez même avoir droit à des taux préférentiels).
Un bénéficiaire est une personne (ou des personnes) que le preneur d’assurance choisit pour recevoir son capital-décès. Bien qu’il s’agisse généralement d’un conjoint, d’un partenaire ou d’enfants, le bénéficiaire peut être toute personne de votre choix, y compris des organismes de bienfaisance ou des fiducies.
Dans certains cas, vous devrez peut-être passer un examen médical pour être admissible à votre police d’assurance-vie temporaire, mais il existe des options d’assurance sans soins médicaux pour ceux qui souhaitent éviter la souscription médicale.
Contrairement à d’autres types d’assurance-vie, les polices d’assurance temporaire ne contiennent aucune valeur de rachat ni élément d’épargne. C’est l’une des raisons pour lesquelles l’assurance vie temporaire est l’un des régimes d’assurance les plus rentables pour les Canadiens.
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Que couvre l’assurance vie temporaire ?
Une police d’assurance vie temporaire peut couvrir toute dépense ou perte de revenu qui disparaît au décès d’un assuré.
Par exemple, le capital-décès de l’assurance vie temporaire peut couvrir les versements hypothécaires, les prêts impayés et les dettes de carte de crédit, les frais de scolarité des enfants, le remplacement du revenu, les frais de subsistance des personnes à charge ainsi que les frais et dépenses funéraires.
Le paiement forfaitaire d’une prestation de décès peut être utilisé selon le choix du bénéficiaire pour l’aider à faire son deuil ou à conserver sa qualité de vie après la perte de votre revenu.
L'assurance vie temporaire couvre-t-elle le décès accidentel ?
En termes simples, l’assurance vie temporaire couvre la plupart des causes de décès et ne fait pas de différence entre un décès naturel, un décès dû à une maladie en phase terminale ou un décès accidentel.
Dans cette optique, il est important de savoir que certaines polices contiennent des exclusions concernant les versements d’assurance-vie. Ces exclusions peuvent inclure les décès survenus dans certaines zones géographiques restreintes, s’il est découvert que vous avez menti sur votre demande, si le décès est survenu au cours d’une activité illégale, etc.
L'assurance vie temporaire couvre-t-elle l'invalidité ?
Les polices d’assurance vie temporaire ne couvrent pas l’invalidité par défaut. Vous pouvez ajouter des avenants d’invalidité à de nombreuses polices d’assurance pour couvrir les circonstances dans lesquelles vous êtes blessé ou malade et n’êtes plus en mesure de gagner un revenu. Pour une couverture invalidité plus solide, vous pouvez souscrire une police d’assurance invalidité individuelle qui peut être adaptée à vos besoins et à votre niveau de revenu.
Combien coûte une assurance vie temporaire ?
Le coût d’une police d’assurance vie temporaire est influencé par des facteurs personnels et les détails spécifiques de la couverture souhaitée. L’âge, le tabagisme et la santé sont des déterminants clés affectant le coût d’une telle politique.
Une police d’assurance temporaire a tendance à être plus abordable lorsque vous êtes plus jeune, non-fumeur et en bonne santé. Généralement, l’assurance vie temporaire est moins chère que les polices permanentes. Bien qu’il ne soit pas possible ici de fournir un paiement de prime universel pour différents montants de couverture, un conseiller expérimenté (comme nous) peut vous aider à découvrir la couverture la plus adaptée à votre budget. Vous êtes au bon endroit pour trouver une assurance vie rentable pour assurer l’avenir financier de vos personnes à votre charge !
Conseil de pro : opter pour des primes annuelles (payées une fois par an au lieu de mensuellement) peut entraîner des économies sur la couverture d’assurance. Les coûts annuels peuvent être inférieurs de 10 à 15 % aux primes mensuelles. Consultez votre conseiller pour cette option économique!
ÂGE
25
35
45
55
65
MÂLE
$31
$33
$75
$223
$716
FEMELLE
$22
$26
$54
$155
$487
La prime pour une prestation de décès de 500 000 $ dans le cadre d’une police d’assurance vie temporaire pour non-fumeurs de 20 ans.
Que se passe-t-il après la fin de votre assurance vie temporaire ?
Les choix disponibles en matière de couverture continue peuvent varier en fonction des spécificités de votre police à la fin de votre période d’assurance vie temporaire initiale.
Laissez votre couverture expirer
Si vous déterminez que l’assurance vie n’est plus une nécessité, vous avez la possibilité de laisser votre police expirer, de la laisser expirer, et de continuer sans couverture active.
Renouvelez votre couverture
Si vous avez choisi une assurance vie temporaire renouvelable auprès de votre fournisseur actuel, vous avez la possibilité de renouveler votre couverture sans subir d’examen médical ni répondre à des questions médicales. Cependant, ce renouvellement s’accompagne généralement d’une prime majorée.
Convertissez votre couverture
Une autre possibilité est d’opter pour une assurance vie temporaire convertible, vous permettant de transformer votre couverture existante en police d’assurance vie permanente.
Obtenez une toute nouvelle police d’assurance vie
Si vous arrivez à la fin de votre contrat et que vous avez toujours besoin d’une couverture, l’obtention d’une nouvelle police temporaire ou permanente peut être la façon la plus économique de maintenir votre protection d’assurance.
Quelle est la différence entre une assurance vie temporaire et une assurance vie entière ?
L’assurance vie temporaire et l’assurance vie entière représentent les extrémités opposées du spectre de protection. Comme indiqué précédemment, l’assurance vie temporaire répond à des besoins temporaires, tandis que l’assurance vie entière offre une couverture à vie, restant en vigueur aussi longtemps que les primes sont payées.
Alors que l’assurance vie temporaire convient pour répondre à des besoins temporaires tels que la réduction des dettes hypothécaires et le soutien des personnes à charge, l’assurance vie entière (ou permanente) est conçue pour répondre à des besoins durables, garantissant une couverture tout au long de votre vie. Cela peut inclure des dispositions pour des obligations permanentes telles que les dépenses fiscales finales, les arrangements funéraires ou la création d’un héritage fiscalement avantageux pour les enfants ou petits-enfants.
Questions fréquemment posées
Les produits d’assurance-vie temporaire sont offerts sans pièges cachés ni pièges. Elles représentent une forme d’assurance transparente et abordable, vous permettant de maximiser la protection financière que vous pouvez acquérir tout en respectant votre budget.
Pratiquement toutes les compagnies d’assurance-vie proposent des options de renouvellement comme élément clé des polices d’assurance-vie temporaire. Par exemple, si vous disposez d’une police d’assurance vie temporaire de 10 ans, elle se renouvelle automatiquement pour 10 ans supplémentaires à la fin de la durée, à moins que vous ne décidiez d’annuler votre couverture. Cependant, ce renouvellement s’accompagne d’une prime accrue, et de nombreux Canadiens peuvent toujours être admissibles à une prime inférieure en souscrivant à une toute nouvelle couverture.
En règle générale, les entreprises autorisent le renouvellement de leur police d’assurance jusqu’à un âge spécifié, comme 70 ou 75 ans. Une fois cet âge atteint, la police ne peut plus être renouvelée et la couverture expire.
PolicyAdvisor se consacre à aider les Canadiens à trouver la police d’assurance-vie la plus adaptée à leurs besoins individuels. Pour être honnête, il n’existe pas un seul « meilleur » assureur ; il existe plutôt le meilleur fournisseur d’assurance pour vous.
Les principales compagnies d’assurance du Canada offrent des polices distinctes adaptées pour répondre aux exigences de couverture uniques de chaque Canadien. La clé est d’avoir la liberté et les connaissances nécessaires pour sélectionner la politique et le fournisseur qui correspondent à votre situation spécifique.
C’est précisément pourquoi PolicyAdvisor collabore avec plus de 20 des plus grandes compagnies d’assurance du Canada, soit le plus grand nombre parmi les courtiers en ligne. Nous veillons à ce que vous disposiez d’un large éventail d’options lors du choix de la compagnie d’assurance pour vous protéger, vous et vos proches. Nous pouvons vous aider à obtenir un régime d’assurance vie auprès de fournisseurs renommés tels que Assomption Vie, BMO Assurance, Canada Vie, Plan de protection du Canada, Desjardins, La Capitale, Empire Vie, Equitable Life, Foresters, Humania, iA Groupe, ivari, Manuvie, RBC, Sun Life, SSQ et Wawanesa.
Comme indiqué précédemment, les principaux facteurs qui influencent les primes fixées par tous les assureurs-vie sont l’âge et la santé. Compte tenu de ces critères, il est très avantageux de souscrire une assurance vie à un âge plus précoce. Il est avantageux de faire une demande plus jeune, car il est moins probable que des problèmes de santé vous aient affecté, minimisant ainsi l’augmentation potentielle du coût de vos primes.
Contrairement à l’assurance vie permanente, l’assurance vie temporaire n’accumule pas de valeur de rachat ni de valeur de rachat. Cette distinction est un facteur clé contribuant à l’abordabilité de l’assurance vie temporaire par rapport aux options d’assurance vie permanente, ce qui en fait un moyen de protection financière plus rentable.
Non, il n’y a pas de remise en argent à la conclusion d’un contrat d’assurance vie temporaire. Une fois la durée expirée, votre couverture prend fin et le paiement des primes n’est plus obligatoire. L’assurance vie temporaire peut être assimilée à une assurance de location pour un besoin spécifique et temporaire, plutôt que d’engager des coûts supplémentaires pour détenir la police de façon permanente.
Une règle empirique largement acceptée consiste à sélectionner une prestation de décès allant de 8 à 10 fois votre revenu annuel. Pour un calcul plus précis, tenez compte de facteurs tels que vos dettes existantes, les frais de subsistance de votre famille, les frais de scolarité prévus pour vos enfants, les provisions pour dépenses de fin de vie et toute autre allocation (par exemple, dons de bienfaisance) que vous souhaitez. inclure. Utilisez le calculateur d’assurance-vie de PolicyAdvisor pour obtenir l’estimation la plus précise adaptée à votre plan d’assurance-vie et à vos besoins.
L’assurance vie est indispensable pour toute personne ayant des personnes à charge ou des proches. Cependant, en raison de leur situation particulière, les parents célibataires assument souvent une plus grande responsabilité dans l’éducation et la protection de leurs enfants, et cela s’étend aux aspects cruciaux de l’assurance-vie et de la protection financière.
Certes, vous pouvez souscrire une assurance pour vos proches, mais cela nécessite leur consentement et la connaissance que leur vie est assurée. La seule exception serait dans le cas des enfants n’ayant pas atteint l’âge du consentement, pour lesquels vous êtes leur tuteur légal. Essentiellement, nous devons communiquer avec toute personne que vous comptez assurer, y compris vos proches.
Bien que les problèmes de santé ne disqualifient pas automatiquement une personne de souscrire une assurance vie, ils peuvent avoir un impact significatif sur le coût des primes. Le prix est susceptible d’être influencé par la nature de la maladie, son calendrier de diagnostic et son impact actuel sur la santé. Nos conseillers chevronnés peuvent vous aider à évaluer les options de couverture et à vous mettre en contact avec une compagnie d’assurance-vie proposant des polices adaptées à votre situation spécifique. Nous vous accompagnons dans la souscription de contrats d’assurance non médicale simplifiés ou de couvertures d’assurance non médicale garanties, lorsque ces options sont les plus adaptées à nos clients. Rassurez-vous, nos conseils d’experts sont disponibles chaque fois que vous en avez besoin.
La durée de votre police d’assurance vie temporaire doit correspondre à vos besoins spécifiques en matière d’assurance vie.
Une police d’assurance vie temporaire de 30 ans convient pour couvrir un nouveau prêt hypothécaire. Opter pour une police d’assurance vie temporaire de 20 ans peut offrir une sécurité financière à une nouvelle famille. Pendant ce temps, une police d’assurance-vie temporaire de 10 ans peut être utilisée par les personnes âgées pour gérer les dépenses finales ou remplacer le revenu de leurs bénéficiaires. L’assurance vie temporaire en ligne offre une flexibilité, vous permettant de choisir la durée de police qui correspond le mieux à vos besoins, qu’il s’agisse d’une durée de 25 ans, de 40 ans ou de toute durée intermédiaire.
PolicyAdvisor se distingue comme la société de courtage numérique représentant le plus grand nombre de compagnies d’assurance, garantissant que vous découvrez la police d’assurance vie temporaire la plus compétitive pour vos besoins et votre budget spécifiques. Vous avez la possibilité de comparer les tarifs de 25 des meilleures compagnies d’assurance-vie du pays.
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